照央行规定，2020 年 3 月 1 日起存量房贷定价基准将发生转换， 原则上要求 8 月底前完成。
那么什么LPR什么固定加点？房贷还款模式到底应该怎么选？这个网上众说纷纭的问题其实十分简单，3分钟即可快速了解。
什么是“LPR”
官方解释为贷款基础利率(Loan Prime Rate简称LPR)，是指金融机构对其**质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可根据借款人的信用情况，考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在贷款基础利率基础上加减点确定。目前，对社会公布1年期贷款基础利率。LPR报价银行团现由中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、浦发银行、中信银行、兴业银行以及城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行组成。
简单理解，其实LPR就跟跳水比赛打分一样，找了18家有代表性的银行，让他们自己根据市场利率，每个月报一次价。
完了去掉一个**分，去掉一个**分，剩下的平均就得到了LPR。哪家银行要是老乱报价那就踢出去没商量。
这个LPR基本代表了市场化的利率。
为什么要做调整
我们先看看之前的房贷咋算的：
利率=基准利率×（1+浮动）
【基准利率】是央行规定的，【浮动比例】是你签合同的时候根据政策、个人情况等定的。
比如你去年买的房，基准利率4.9%，上浮10%，那你的房贷利率就是4.9%×（1+10%）=5.39%
国家调控房产政策，就是通过【基准利率】和【浮动比例】来实现的。
咱们国家的基准利率是央妈定的，运行了很多年了，但是一直有个问题。
就和你去买大米，央妈非得规定大米一袋必须卖100块一样，这个价格是规定出来的，而且过很久才变一次，不市场化。
你可以把之前的基准利率理解成计划经济，而把美国等国家实行的利率政策理解成市场经济。
央妈也急啊，想半天想出一招来，就是把基本利率替换成LPR，用LPR，利率就更灵活、更市场化了。
怎么调整
目前给了我们两个选项。
**个选项就是，固定利率。比如你以前是5.39%，以后一辈子都是5.39%，不坑不骗，童叟无欺。
第二个选项就是，根据LPR变动调整。房贷利率=LPR+固定加点
如果你选了第二个选项，那么就相当于，把之前的利率，拆解成了两部分。注意，转换之前和之后的利息，在今年是相等的，比如，这次转换的LPR是按照4.8%来的。那么转换前后就是：
以前房贷利率（5.39%）=LPR（4.8%）+固定加点（0.59%）
在以后的漫长岁月里，这个固定加点的0.59%就一辈子跟你走了，以后变动的只有LPR了。
很显然，如果选了这个，那决定你是吃亏了还是占便宜了的，只有未来LPR是升高还是降低。
怎么选择
这个问题和“房贷该不该提前还”一样，没有标准答案，完全取决于你个人对未来还款周期内LPR走势的预判。如果你认为还款周期内LPR整体是会下行的，那么果断选择方案二即可，如果你认为还款周期内LPR整体会上行，那么选择固定利率的方案一即可。
但是如果你有计划提前还款，希望未来10年内将房贷结清，那么建议选择“LPR+固定提点”方案，因为中期来看，LPR是大概率会下行的，具体有逻辑如下——
1.发达国家20年房贷，日本(1.41%)、法国(1.69%)、德国(1.89%)，基本是2%以内
2.前任央行行长周小川：“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代”
3.目前中国的利率是是世界中上水平,基于世界范围的利率变化，和中国目前的发展趋势，LPR的长期趋势大概率是向下的。
